（本文为工商联在六安市政协三届三次会议上所做大会发言）
中小企业融资困难是一个老大难问题，各级工商联在积极搭建平台、引导行业商会与银行之间创新合作方式，帮助会员企业解决资金困难方面进行了一些有益尝试。
1、推广“联保联贷”等融资产品。市场总商会、摩配同业商会、装饰建材商会等邮政储蓄银行开展小额贷款、“三户联保”等新型融资产品的合作，举办十多场融资产品推介会，惠及会员达300多家（次）。徽商银行、六安农联社与装饰建材商会合作，开展商银共建、“联保联贷”业务，2010年以来，惠及会员百家（次）以上。
2、开展“银行 商会 会员 担保公司” 方式融资。银行商会与担保公司合作是“银企担”合作的“升级版”，主要流程为商会推荐——担保公司担保——银行放贷。目前，双方合作正在向新型“合约”方向发展。徽行自2010年以来，不仅经常组织活动，与商会开展联谊，而且要求商会推荐优良客户，开展信用等级评定。2011年交通银行与装饰建材商会初步建立了“银商企担”关系，为商会会员放贷2000万元。
3、建设商会信用额度制度。建设商会信用额度同样也是银行授信业务的“升级版”，2010年徽行恒源支行为装饰建材商会及市场总商会建立了循环使用的信用担保额度，徽行恒支计划在2012年将装饰建材商会的额度增加到3000万元。其他银行相继跟进，农行腾达支行计划在2012年将装饰建材商会的信用额度增加到6000万元。
4、创建专属服务平台。工商银行与市场总商会及装饰建材商会合作，成立六安市首家“工银商友俱乐部”，目前已发展会员260家左右。俱乐部持卡人采用联保、房产或土地抵押、有形或无形资产质押、商铺承租权（生产经营权）质押、会员连带担保等多种方式融资。
5、创新房产商铺抵押贷款方式。建设银行、六安农联社与市场总商会合作，简化会员房产、商铺抵押贷款手续。徽商银行、交通银行、农业银行等在装饰建材商会会员中开展“商户 开发商”等新型融资品种。交通银行与摩配商会合作，为“皖西摩配大市场”项目建设提供融资支持。
存在的问题
一是担保公司规模较小。目前，担保行业正处在发展的瓶颈期，行业内部还没有一整套完善的法律法规。尤其是本土担保公司，授信盘子相对较小。而且，开展“银商企担”合作，担保公司往往由银行方面指定。它的不足就在于银行指定的担保公司往往不了解中小企业的实际情况，加之由于受资金规模的限制，融资数额和产品设计难以最大限度地满足成长型中小企业的再发展需求。
二是“联保联贷”不能满足中小企业个性需求。目前开展的“联保联贷”业务，额度较小，产品品种单一，对于商贸型或初创型微小企业是能够满足需求的，但对于成长型或发展较好的中小企业，要么是找不到合适的联保户，要么是贷款额度不能满足。
三是商会内部没有金融服务机构。目前，市各行业商会尚处于发展初期，商会内部没有设立专门的金融服务机构，更没有从事金融工作的专业人才。商会与银行开展合作，银行主要看中的是商会会长、副会长等行业领头人的“精英效应”。
四是合作方式还很不规范。目前，市各行业商会与几家银行之间的合作，随机性、随意性都很大。商会与银行及担保公司之间的合作还没有象发达地区那样签订《战略合作框架协议》，银行对商会的授信往往是不对称的，授信的会员企业数量很小。
对策及建议
一、政府部门层面
1、大力培植商会。政府应将金融服务等职能让渡于商协会等社会组织。应引导条件成熟的行业或中小企业相对集中的区域组建商会（协会）。引导现有商会设立金融服务机构，引进、培养投融资和金融服务人才，强化商会领导班子建设，完善法人治理结构，规范内部管理。
2、尝试建立财政风险补偿机制。商会本身是自筹经费、自我管理的自治组织，开展金融服务，必然存在一定数额的经费开支。应尝试建立商会金融服务资金补偿制度，建立补偿资金。利用中小企业本身的发展，推动商会金融服务的持续发展。
3、建立信用等级制度。在现有人行征信基础上，可由金融办牵头设非银行的金融机构征信系统，利用专门的信息网站和权威性报刊，联合发布重合同守信用企业名录。
二、商会层面
1、建立商会关联担保公司。商会关联担保公司可以多元化并举，一是吸收当地成熟担保公司为商会会员；二是与当地成熟担保公司建立第三方战略协作关系；三是商会会员投资入股，注册成立新的担保公司。
2、组建“银商企担”联合担保体。即商会及三家以上会员与担保公司组成一个联合担保体，根据联保体内融资对象单位的资产负债情况及经营现状给予不同的融资额度。担保公司负责为联保体内单一融资对象承担一定额度的连带责任担保，此外的额度由联保体内融资会员单位相互承担连带责任担保。联保体可以在授信期限内实行随贷随还，额度内不再另行审批。
3、建立联保联贷保证资金。一是担保基金。入会企业必须在商银合作的银行开设帐户，先期在开户行存入一定数额的担保基金。会员贷款时，可按照担保基金5—10倍的数额申请融资；如融资的数额超出担保基金范围，则需要商会按比例增加存款。会员还清贷款后，新增的存款，商会可以自由支配。二是贷款“一贷三保”。会员提出贷款申请，首先联系提供书面担保的3家（含）以上本会会员，商会考察同意后，出据“担保推荐函”，并协调合作银行贷款事宜；贷款、担保会员与商会、合作银行签订担保承诺书、贷款协议书和资产抵押协议书等，合作银行即可将资金划入贷款会员账户。
4、建立风险防范措施。一是完善制度，严格内控，规范操作。二是风险监测预警。商会与合作银行共同建立和实施金融风险控制、预警机制。
三、银行层面
1、为商会“量身定做”融资套餐。商会是银行最好的合作组织，可以把会员整体打包、集中分类，节俭了银企直接合作的成本，缩短了合作周期。银行应针对商会特点和会员实际情况，创新融资产品。
2、创新信贷政策和营销模式。银行应在授信政策、审批环节、营销模式上灵活处理，建立新型金融服务平台，尤其应在授信模式和转帐支付信用卡等金融产品方面实现创新，持续服务中小企业发展。商会信用额度应大于会员额度之和，是一种会员信用额度的递加关系，有利地促进优秀会员成长。
3、进一步完善建立专门的中小企业服务机构。没有设立专门的中小企业服务机构的银行，应尽快设立专门机构。地方政府要积极扶持地方性金融机构发展，加强和改善对中小企业的金融服务。
六安市工商业联合会
2011年1月20日
